Atrás dos balcões do Banque de France des Pyrénées-Orientales, que permaneceu aberto durante os dezoito meses da pandemia, o efeito Covid trouxe de volta um sorriso aos especialistas financeiros. Contra todas as expectativas, a crise da saúde causou um colapso no número de casos de famílias superendividadas. No final de julho de 2020, apenas 533 pedidos haviam sido protocolados desde o confinamento em março contra 822 durante o mesmo período em 2019 e 716 neste ano de 2021. Aurore Markiewicz, diretor departamental do Banque de France, e Philippe Rousseau, gerente de serviço para os indivíduos, decifrar a tendência. Sem medo de rebote.
Forçados a gastar menos durante quase dois anos, especialmente durante os dois principais confinamentos com lojas e restaurantes fechados, também graças ao teletrabalho viviam em chinelos, por baixo da manta, os habitantes de P.-O. durante o período de Covid, eles estavam muito menos endividados. Aurore Markiewicz e Philippe Rousseau confirmam.
A crise da saúde não parece ter enfraquecido o orçamento familiar do departamento, que tem fama de rico e pobre ao mesmo tempo, antecipou essa tendência?
Na verdade, esperávamos um influxo de arquivos de superendividamento que não aconteceu. Em 2020, processamos 1.035 no ano que foi marcado por uma queda muito acentuada no número de solicitações, enquanto permanecemos abertos em caráter permanente. Os depósitos foram feitos, e ainda são, por meio de uma recepção multicanal. Quer vindo directamente ao Banque de France com hora marcada, quer fazendo um depósito online (10% dos casos), ou finalmente através de assistentes sociais que, por outro lado, tinham interrompido a sua actividade. Sentimos isso desde o final de julho de 2020 quando atingimos 553 solicitações feitas desde o início do ano, contra 822 na mesma época em 2019 e 716 no final de julho de 2021. No final, em 2020 tomamos como o ano de referência, ocorreram 266 casos de superendividamento por 100.000 habitantes no P.-O. Contra 600 em 2017.
A queda ultrapassou as fronteiras do departamento?
É geral na França, também o encontramos na Occitânia onde é de 20% em relação a 2019, sabendo-se que em todo o território, essa queda é uma tendência há vários anos.
Só pelo desemprego parcial, o Estado pagou 160 milhões de euros em P.-O.
O Covid acabou de acelerar o movimento?
Sim e não. Por um lado, esta diminuição é o efeito de medidas governamentais, desemprego parcial, fundo de solidariedade, isenção de encargos … Apenas pelo desemprego parcial, o Estado pagou 160 milhões de euros na P.- O .. Por outro lado , a típica população superendividada já se beneficia de mínimos sociais que, por sua vez, continuam a ser pagos. Esta categoria de pessoas, portanto, não foi afetada. O colchão da democracia possibilitou a anulação de dívidas. O único risco no futuro estaria antes relacionado com os artesãos, os trabalhadores autônomos e os micro-negócios.
No entanto, o perfil das pessoas superendividadas mudou desde a crise da saúde?
Na verdade. A grande maioria assume a forma de uma mulher de 45 a 55 anos (a faixa etária representa 17% da população PO), desempregada (32%), sem profissão, com emprego. mãe solteira (51%) ou solteira e principalmente sem filhos (63%). É quase o mesmo na Occitânia e na França. Podemos ainda acrescentar que o agregado familiar é essencialmente inquilino, embora existam 11% de proprietários e 13% de alojamento gratuito. Quanto ao rendimento de actividade dos requerentes, são na maioria das vezes os mínimos sociais, RSA, abonos de família e habitação … Esta base protege a população fragilizada seja qual for o contexto. No entanto, devemos ter em mente que o superendividamento pode afetar a todos, de 18 a 98 anos como o mais velho que tivemos recentemente. Os idosos não têm reflexo para ir ao assistente social, eles se deixam engolfar e são as crianças que alertam. Felizmente, a solidariedade intrafamiliar funciona bem.
Dívida é amortizada em 55% dos casos
Então a culpa não é mais o acúmulo de crédito ao consumidor?
Aqueles que tinham quinze, vinte créditos rotativos, acabou e é excepcional. Hoje, temos pedidos que incluem alguns créditos mas sobretudo despesas do dia a dia. Sem contar um fenômeno em ascensão, o das dívidas de ex-profissionais processados em fiança. Eles passaram pelo processo de liquidação legal, mas como tinham dado uma garantia bancária, estão no vermelho. O público desconhece, mas o depósito é um ato que nunca é inofensivo, pode mesmo revelar-se perigoso.
Em que somas, em média, estão os arquivos de superendividamento com os quais você lida localmente?
Por arquivo, é geralmente entre 3.000 e 20.000 euros, que inclui a dívida de aluguel, água, luz, telefone, Netflix e empresa. Fora isso, a dívida global média é estimada localmente em 50.000 euros, aproximadamente como na Occitânia.
Essas dívidas são apagadas ou reescalonadas pela comissão?
O lema da comissão de superendividamento, que se reúne a cada três semanas, é encontrar uma solução duradoura. Não estamos aqui para administrar um pool de redepositos. No entanto, 55% dos processos que nos são apresentados não oferecem qualquer capacidade de reembolso, pelo que pronunciamos o abandono total dos saldos. Levamos três semanas para decidir sobre a elegibilidade de um arquivo e quatro meses para concluí-lo, os arquivos sendo verificados pelos serviços fiscais! Obviamente, temos salvaguardas antes de pronunciarmos o cancelamento total da dívida, o que é sempre doloroso para os doadores privados, mas bem compreendido e aceito pelos estabelecimentos de crédito, consumidor e bancos.
13 bilhões 360 milhões de euros de poupança depositados em 2021 nos bancos do P.-O.
Quais são as consequências materiais do superendividamento?
Uma entrada sistemática no arquivo de incidentes de crédito a pessoas físicas (FICP). E quem disse que o registro significa pessoa em risco para as organizações de crédito. Caso contrário, ao contrário da crença popular, não há proibição bancária reservada à emissão de cheques sem fundos. Mas o talão de cheques é confiscado como o cartão de crédito substituído por um cartão de pagamento com autorização sistemática e, finalmente, o cheque especial não existe mais. O registro no arquivo dura cinco anos.
Você teme os efeitos rebote da crise de saúde em 2022?
Já devemos senti-los. Não controlamos o futuro, mas parece que estamos fora do túnel. A certeza, durante a crise da saúde, é que as pessoas acumulam em comparação com as poupanças habituais. No P.-O., houve um enorme crescimento do depósito. Em abril de 2021, 13 bilhões de 360 milhões de euros de poupança foram depositados nos bancos do P .-. O que respondem por 12 bilhões em empréstimos. Para efeito de comparação, em 2019 estávamos em 11 bilhões de depósitos.
“O procedimento de superendividamento é uma solução milagrosa”
A lei prevê uma comissão plenária anual por departamento. Presidido pelo prefeito, reúne a Direcção Departamental das Finanças Públicas, o Banque de France, um representante dos credores, neste caso o Crédit Agricole, um representante das associações de consumidores familiares (Udaf, Médiance 66 ou AT66), um representante da CCAS, e especialista jurídico.
Conjuntamente, o comitê se reúne a cada três semanas para estudar arquivos, registros iniciais e outros. “Essa operação nos permite ser rápidos e eficientes. Nossos tempos de processamento são extremamente curtos”, diz Aurore Markiewicz.
Entre a apresentação do pedido e o momento em que a comissão decide sobre a admissibilidade, fase em que os requerentes estão isentos de processo, o prazo de três meses previsto na lei é reduzido nos Pirenéus Orientais para três semanas.
O outro desempenho diz respeito ao tempo de processamento do arquivo e à definição de uma solução duradoura. Localmente, “estamos em média quatro meses”, avança Philippe Rousseau. Um perito convicto de que apesar da formação prestada aos assistentes sociais pelo Banque de France e da educação financeira oferecida nas escolas médias e secundárias, ainda existe “um pool de habitantes de P.-O. que não são informados da” Existência de o procedimento de sobreendividamento. No entanto, é uma solução milagrosa frente à consolidação de créditos proposta por organizações privadas ”, defende.
